In den letzten Jahren hat sich die Erreichung der finanziellen Unabhängigkeit zum heiligen Gral innerhalb der selbst geschaffenen F.I.R.E. Community entwickelt. Die Anhänger von F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early) folgen dem Ziel der finanziellen Unabhängigkeit, um frühzeitig in den Ruhestand gehen zu können. Erreicht werden soll das durch möglichst hohe Sparquoten. Befeuert wurde diese Lifestyle-Bewegung nicht zuletzt durch überdurchschnittliche Renditen am Aktienmarkt und hohe Verdienstmöglichkeiten für gut ausgebildete Arbeitnehmer. Letzteres gilt vor allem für die USA, wo zudem niedrigere Steuern und Sozialabgaben höhere Nettogehälter ermöglichen als für vergleichbare Jobs in der Eurozone. Finanzielle Unabhängigkeit

Die Erreichung der finanziellen Unabhängigkeit ist also ein erstrebenswertes Ziel. Und ich denke auch, dass es praktisch umsetzbar ist.

Aber ganz ehrlich: Ich kriege es nicht gebacken.

Bin ich zu blöd für die finanzielle Unabhängigkeit?

So sehr ich das Prinzip verstehe und gut finde – ich selbst setze es größtenteils nicht um. Ich schaffe es einfach nicht. Oder möchte es vielleicht auch nicht schaffen. Denn so einfach es sich anhört, umso schwieriger ist die Umsetzung im Alltag. Ersparnisse ausschöpfen, jeden Cent umdrehen, Kompromisse eingehen – mache ich alles nicht konsequent. Beziehungsweise häufig sehr ungern. Mittags auf der Arbeit esse ich in der Kantine und kein selbst geschmiertes Bütterken. Wenn ein Ausflug mit der Familie mal Geld kostet, denke ich nicht drei Mal darüber nach. Wenn die Toilettenspülung im Schrebergarten kaputt ist (und sich nicht innerhalb kurzer Zeit reparieren lässt), bestelle ich eben ein neues Schwimmerventil.

Habe ich das Prinzip der finanziellen Unabhängigkeit nicht verstanden? Opfere ich mein Glück und meine Freiheit in der Zukunft durch unnötigen Konsum in der Gegenwart? Oder ist das Konzept der finanziellen Freiheit (FF) einfach nichts für mich?

Minimalistische Überlebenskünstler

Die Wurzeln der F.I.R.E.-Bewegung liegen in Nordamerika. Wer sich schon einmal auf entsprechenden Foren oder Blogs umgeschaut hat, weiß, dass dort viele Menschen das Konzept sehr radikal umsetzen. Teilweise grenzt es schon an Geiz und Spar-Masochismus. Verstärkt wird die Suche nach potentiellen Einsparungspotentialen, wenn die selbsternannten Überlebenskünstler eigene Blogs schreiben und dadurch den Druck noch einmal erhöhen. Der Weg zur finanziellen Unabhängigkeit wird zum aufopfernden Lebensstil.

Vor einigen Wochen habe ich Early Retirement Extreme (ERE) von Jacob Lund Fisker* gelesen. Das ist sozusagen die Bibel der F.I.R.E.-Jünger. Das Buch, welches es meines Wissens bisher nur in englischer Sprache gibt, enthält mannigfaltige Spartipps für alle Lebenslagen. Letztendlich läuft es darauf hinaus, dass man weder ein Auto, noch einen Kühlschrank braucht. Und Klopapier reicht auch zweilagig. Das Ergebnis liegt auf der Hand. Finanzielle Unabhängigkeit

Aber ernsthaft, ich kann damit nicht viel anfangen. Zwar beeindruckt mich der zielstrebige Fokus aus das Ziel der finanziellen Freiheit. Andererseits (und wie so häufig im Leben), ist mir das Konzept zu sehr schwarz-weiß. Zu radikal einseitig. Finanzielle Unabhängigkeit

Der Lebensstil des Early Retirement Extreme ist so weit von allem entfernt, wie ich mir mein Leben vorstellen könnte. Oder bin ich einfach ein Schwächling? Eine Nulpe? Ein Haderlump? Finanzielle Unabhängigkeit

Mr. Money Moustache – der berühmteste Schnurrbart Kanadas

Einer der bekanntesten Umsetzer von Early Retirement Extreme (ERE) ist der Blogger Mr. Money Moustache (MMM). Der Kanadier hat die Idee der finanziellen Unabhängigkeit verbreitet wie kein anderer. Sogar den Schnurrbart hat er sich mittlerweile gespart. Tatsächlich ist MMM aber gar nicht mehr so radikal wie zu Beginn seines Blogs. Mittlerweile – finanzielle Freiheit sei Dank – geht er mit finanziellen Ausgaben etwas unbeschwerter um. Dennoch lebt er weiterhin vergleichsweise sparsam. Vor allem in Bezug auf das Vermögen, welches er nicht zuletzt seinem Blog und seiner Marke Mr. Money Moustache verdankt. Denn MMM, der mit richtigem Namen Pete Adeney heißt, verkörpert die F.I.R.E.-Bewegung perfekt. Ein weißer, männlicher Software-Ingenieur, mittlerweile auch alleinstehend.

Financial Samurai – Geld schnibbeln für Fortgeschrittene

Ein weiteres Beispiel für den typischen F.I.R.E. Blogger ist Sam Dogan alias Financial Samurai. Auch seine Seite gehört innerhalb der „FF-Community“ zu den beliebtesten. Dabei ist Sam noch etwas radikaler unterwegs als MMM. Er vertritt die Position, dass man so viel sparen muss, dass es weh tut. Ich verstehe ehrlich gesagt nicht, wie man aus Sparen so einen Fetisch machen kann. Finanzielle Unabhängigkeit

Doing It The Old School Way

Mr. Money Moustache, Financial Samurai und die vielen anderen F.I.R.E. Blogger wollen uns dazu bringen, die Welt, das Geld und unsere Zeit anders zu betrachten. In den westlichen Industrienationen konsumieren und verschwenden wir zu viele Ressourcen. Wir haben eine Wegwerfkultur entwickelt, in der kaputte Dinge standardmäßig ersetzt und nicht repariert werden. Wenn wir durstig sind fahren wir in den Getränkemarkt oder dem Discounter, kaufen Wasser in Plastikflaschen, die wir in Plastiktüten nach Hause fahren und in Plastiksäcken „entsorgen“. Das ist ökologisch nicht sinnvoll.

In diesen Punkten unterstütze ich das Konzept des nachhaltigeren Lebens. Für mich muss es aber nicht in fundamentalen Minimalismus ausarten. Ich glaube, dass dieser teils radikale Ansatz der großen Masse an Menschen eher Angst macht. Wäre es nicht sinnvoller einen pragmatischen und realistischen Mittelweg zu gehen? Uns nicht komplett die Freude am Konsum zu nehmen. Dafür aber viel mehr Menschen zu überzeugen und mitzunehmen.

Von vielen F.I.R.E. Bloggern wird dieser Mittelweg belächelt. Wer nicht mitzieht, gehört eben nicht zur elitären Gruppe der FF-Community. Finanzielle Unabhängigkeit

Wir sind dann mal weg, Omi

Ich habe das Gefühl, dass für einige die Erreichung der Finanziellen Unabhängigkeit zum alles bestimmenden Ziel wird. Viele Anhänger und Blogger haben Countdowns bis zu dem Tag, an dem sie ihren verhassten „Nine-to-Five“-Job endlich beenden können. Andere ziehen in andere Länder oder Regionen, um sparsamer leben zu können. Sie verlassen ihre Freunde und Familien. Beim Abschied fließen Tränen bei Eltern und Großeltern. In den Mediatheken (Netflix, Amazon Prime, ARD, etc.) wimmelt es mittlerweile von Reportagen zum Konzept der Finanziellen Unabhängigkeit, wo genau das passiert. Aber egal, es geht ja darum finanziell frei zu werden.

Dabei reicht es doch vielleicht, einen bescheideneren und nachhaltigeren Lebensstil zu führen. In der Nähe der Familie und langjähriger Freunde. Wäre das nicht wichtiger als das blinde Verfolgen eines möglichst schnellen „F.I.R.E.-Datums“?
Andere arbeiten über viele Jahre härter und länger. In den Reportagen habe ich Eltern gesehen, die kaum Zeit mit ihren Kindern verbringen konnten, nur, weil sie mehr verdienen wollten. Ob sich das am Ende des Lebens wirklich auszahlt?

Alternativen zu Hardcore-F.I.R.E.

Glücklicherweise hat sich die F.I.R.E. Bewegung in den letzten Jahren weiterentwickelt. Das Konzept wird differenzierter und nuancierter betrachtet. Eine immer größere Zahl von Bloggern stellt das glückliche Leben und den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit in den Mittelpunkt.

In Deutschland ist hier Oliver Noelting ein gutes Beispiel. Dessen Blog Frugalisten.de trägt die Unterüberschrift „reicher leben“. Für ihn steht das Glück im Hier und Jetzt und nicht in zehn Jahren an erster Stelle. Zwar strebt auch er nach finanzieller Unabhängigkeit. Allerdings hat nicht zuletzt seine Familiengründung zu einer pragmatischeren Lebensplanung beigetragen. Oliver möchte arbeiten, solange es ihm weiter Spaß macht. Das alte Konzept, das alle Ausgaben durch passive Einkommensströme gedeckt werden müssen, schwindet. Dadurch wird das Gefühl der finanziellen Sicherheit deutlich schneller erreicht. Illustriert wird diese Idee durch die Begriffe Barista FIRE oder Coast FI. Dabei geht darum, genug Geld zu haben, um in einem „normalen“ Rentenalter in den Ruhestand zu gehen. Die passiven Einnahmen sollten zumindest die grundlegenden Lebenshaltungskosten decken.

Dieses Konzept verfolgt beispielweise Zach von Four Pillar Freedom. Er hat seinen „normalen Hauptjob“ gekündigt und sich verschiedene Nebenbeschäftigungen aufgebaut. Das ist sicherlich nicht für jeden geeignet, aber aus meiner Sicht ein guter Kompromiss. Er konnte sich sofort aus seinem nervigen Angestelltenjob verabschieden und stellte schnell fest, dass seine Nebenbeschäftigungen sogar noch mehr Einkommen einbrachten.

Ist das nicht die bessere Variante als zehn Jahre im gehassten Job „durchzuziehen“. Finanzielle Unabhängigkeit

Welchen Weg hätten’s denn gern‘?

Aus meiner Sicht gibt es nicht den einen richtigen Weg zur finanziellen Unabhängigkeit. Für manche mag es erstrebenswert sein, bestimmte Elemente ihres Lebens für den Traum der finanziellen Freiheit zu opfern. Ich möchte das eigentlich nicht beurteilen (oder habe ich das schon!?…).

Wie wir zu unserem finanziellen Ziel kommen, hängt von vielen Faktoren ab. Von unserer Persönlichkeit, der aktuellen Lebensphase (Familie, Kinder) und nicht zuletzt unserem Lebensziel. Ich beispielsweise möchte mich nicht darauf versteifen mit 40 Jahren in Rente zu gehen. Dafür habe ich mindestens zwei Kinder zu viel (und zu früh bekommen). Außerdem haben andere Dinge für mich Priorität. Das bedeutet nicht, dass ich keinen möglichst großen Finanzpuffer haben möchte. Aber ich glaube, dass die lupenreine Finanzielle Freiheit für mich nicht realistisch und auch nicht erstrebenswert ist. Bezogen auf das Arbeits- und Berufsleben möchte ich vor allem flexibel bleiben und mich durch stetige Weiterbildung für Arbeitgeber wertvoll machen.

Finanzielle Unabhängigkeit ohne Opfer – Ich bin ein Warmduscher

Kurz gesagt, strebe ich die „softe“ Version der finanziellen Unabhängigkeit an. Ich möchte für „morgen“ sparen, aber das Leben im „heute“ nicht vernachlässigen. Ich habe klar definierte finanzielle Ziele, möchte aber nicht im Alter von 50 Jahren feststellen, dass ich die Kindheit meiner Kinder verpasst habe. Ich möchte mir die Flexibilität leisten, in manchen Jahren mehr und in manchen weniger für das Ziel der finanziellen Unabhängigkeit zu sparen. Beispielsweise geht meiner Frau 2022 ins zweite Jahr ihrer Elternzeit. Dadurch fehlt uns über zwölf Monate das zweite Einkommen. Wir behalten unsere Ausgaben und Budgets im Blick. Trotzdem möchte ich nicht jeden Cent umdrehen. Ich arbeite engagiert, aber keine 50 oder 60 Stunden pro Woche. Könnte ich dadurch eine Beförderung oder Gehaltserhöhung verpassen? Vielleicht. Aber damit muss ich leben.

Mein Verhalten wird den „Tag X“ der finanziellen Unabhängigkeit erheblich verzögern. Vielleicht werde ich bis zum Alter von 60 oder 65 Jahren arbeiten. Als Gegenleistung erhalte ich aber Jahre zusätzlicher Zeit und zusätzlichen Glücks. Jahre, in denen wir gemeinsam schöne Erlebnisse sammeln können, mobil mit dem Auto sind und – ja – sogar einen Kühlschrank haben. Finanzielle Unabhängigkeit

Finanzielle Unabhängigkeit ist eine großartige Sache. Ich bin aber nicht dazu bereit mein Glück dafür zu opfern. Ich absolviere die Reise auf meinem eigenen Weg. Und suche mir passende und realistische Vorbilder.

Vielleicht meinen einige, dass ich nicht konsequent genug bin. Dass ich das Konzept nicht verstanden habe. Dass ich einfach zu weich bin und es mir zu einfach mache.

Das ist ok. Ich bin gerne Warmduscher und Sitzpinkler.

Don’t grumble, give a whistle
And this’ll help things turn out for the best